【医疗险】医疗险拒赔“高空作业”？保险拒赔律师手把手教你拿回39万！

     前言  

    很多人买了百万医疗险，以为一旦有意外事情发生肯定都能够用得上，届时还能减轻一下家庭的负担，谁知道却在申请保险理赔时却被告知“你属于高空作业，免赔！”别急，这不是个案，数据显示，2023年全国意外险、医疗险因“职业类别不符”被拒赔的案例超过数万起，其中建筑工人、外墙清洗、外卖骑手、装修师傅占了七成以上。很多投保人在手机屏幕上点几下就完成付款，根本不知道自己已经被贴上了“高危职业”的标签。本文用一起拿到终审判决的真实案例，手把手拆解保险公司的“隐形免责”套路，告诉你如何通过诉讼把保险拒赔变理赔。
 
      主要案情介绍  
      2020年9月，刘先生在网上投保了一份百万医疗险，投保时在健康告知里填写的都是“否”，几个月后，刘先生在工地上干活时不慎从高处跌落，住院花费了40多万元。刘先生向保险公司申请保险理赔，保险公司出具《理赔决定通知书》告知：
  1.投保前有健康问题未如实告知；  
  2.出险时属高空作业，免责并解除合同。  
 
      案情分析  
      通过对本案的分析，我们认为保险公司的拒赔理由商榷的余地，主要有以下两点：
      1、我国法律对互联网投保进的提示说明义务有明确规定，如《保险法》第17条第2款：对免除责任条款，须“作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明”。《保险法司法解释（二）》第12条：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。
      2、本案的保险公司仅把《特别职业种类表》作为超链接放在保险合同第5页，投保人在投保时很难注意到，而且也没有用加粗、标红等方式提示“高空作业”属除外责任。我们认为保险公司未尽到提示说明义务。
      经过上述分析后，刘先生家属决定委托理帮赔保平台律师代理本案。
 
      法院判决的主要意见  
     1. 提示义务：保险公司提供的网络投保视频并非刘先生本人轨迹，且未以显著方式提示“高空作业”属除外责任，未尽明确说明义务；  
     2. 不利解释：对“高空作业”理解存在争议，应作对被保险人有利解释。  
 
     一审：驳回刘先生诉请。  
     二审：刘先生上诉，二审撤销原判，保险公司全额赔付40万余元并承担诉讼费。
 
     小编提示：
     现在的打工人白天在工地搬砖、晚上跑外卖成了常态，可保险公司却把他们的职业归类为“高危”，保费照收，出事后一句“高危职业免责”就想全身而退。建议大家投保时别嫌麻烦，录屏保存整个流程；理赔被拒后，先打12378向银保监投诉，如果实在投诉无效的，一定咨询专业人士。一句话总结：职业类别不是拒赔万能钥匙，只要保险公司未尽提示义务，你就能通过诉讼把医疗险理赔款一分不少地拿回来！
 
      该案例为本平台入驻律师的实战案例，为保护当事人隐私，文中名称使用了化名。